Risques climatiques : 43 % des logements exposés à au moins un aléa, selon l'Insee

Quatre aléas, un premier état des lieux du parc

L'Insee a publié le 3 novembre 2026 un document de travail intitulé Panorama des risques climatiques en France : exposition des ménages et de leur patrimoine immobilier (n° 2026-18). Ses auteurs croisent les caractéristiques du parc de logements et de leurs occupants avec des cartes détaillées de quatre aléas : le retrait-gonflement des argiles (RGA), les feux de forêt, les inondations par débordement de cours d'eau et la submersion marine.

Le chiffre central est le suivant : 43 % des logements sont situés dans une zone exposée à au moins un de ces quatre aléas. Environ 8 % des logements, soit un sur douze, sont exposés à au moins deux d'entre eux. L'association la plus fréquente est celle des argiles et des feux de forêt. L'Insee cite la Gironde, le Nord et le Pas-de-Calais parmi les départements les plus exposés.

Il faut lire ce chiffre avec précaution. Il mesure une exposition géographique, pas une probabilité de sinistre à court terme. Les 43 % regroupent des niveaux d'intensité très différents.

Les argiles dominent, et visent surtout les maisons

Le retrait-gonflement des argiles est de loin l'aléa le plus répandu : il concerne au moins en partie 34 % du parc actuel. Les autres aléas sont plus localisés :

Feux de forêt : 4,1 % des logements sont situés à moins de 50 mètres d'une végétation classée à risque élevé ;
Inondation par débordement : 3,8 % sont en zone inondable exceptionnelle, avec une période de retour d'environ 500 ans ;
Submersion marine : 0,7 % sont sur des terrains plus bas que les plus hautes mers astronomiques. Cette part passerait à 1,5 % avec une élévation d'un mètre.

Pour le RGA, l'étude considère que les immeubles collectifs ne sont pas exposés, car leurs fondations sont plus profondes. Selon la lecture qu'en fait JeChange, cela représente 12,7 millions de maisons, soit 64 % des maisons de France. Aujourd'hui, environ huit sur dix de ces maisons sont classées en risque faible, et 0,2 % de l'ensemble des logements font face à un risque fort.

L'horizon change la donne. D'ici la fin du siècle, la part des logements en risque fort de RGA atteindrait 5 % dans un scénario de réchauffement intermédiaire (RCP 4.5) et 24 % dans le scénario le plus pessimiste (RCP 8.5). Pour les feux de forêt, le nombre de logements fortement exposés augmenterait de 19 % à 39 % selon le scénario.

Un risque rural et propriétaire

Le profil des ménages exposés est différent de celui de l'ensemble du parc. D'après les chiffres de l'étude relayés par la presse spécialisée :

plus de la moitié des logements exposés au RGA sont situés dans des communes rurales, qui ne regroupent qu'un tiers du parc ;
les propriétaires occupants représentent 76 % des ménages vivant dans une maison exposée, contre 54 % de l'ensemble des ménages ;
cinq départements dépassent 70 % de logements exposés aux argiles : Lot-et-Garonne, Gers, Tarn-et-Garonne, Loir-et-Cher et Sarthe.

L'Insee observe que l'exposition des occupants augmente en général avec leur niveau de vie, sauf pour la submersion marine. Pour les logements détenus par des ménages, la relation est plus complexe et souvent inverse : à exposition égale, les propriétaires les plus modestes en supportent proportionnellement davantage.

Sur le plan financier, l'Insee rappelle, d'après la Caisse centrale de réassurance, que les argiles ont représenté 36 % des indemnisations au titre des catastrophes naturelles entre 1989 et 2019. La CCR projette une hausse de 47 % à 85 % du coût des sinistres d'ici 2050. La surprime « Cat-Nat » sur les contrats habitation est passée de 12 % à 20 % le 1er janvier 2025.

Ce que cela signifie pour votre achat

Cette étude ne dit pas qu'un logement sur deux va subir un sinistre. Elle montre en revanche que l'exposition climatique fait désormais partie des caractéristiques ordinaires d'un bien, comme sa classe énergétique ou sa surface. Pour une maison individuelle, en particulier hors des grandes agglomérations, la nature du sol et son niveau d'aléa argile méritent d'être examinés avec la même attention que le prix au mètre carré.

Plusieurs éléments sont à vérifier dans un dossier de vente :

l'état des risques annexé au compromis ;
le niveau d'aléa RGA de la parcelle (faible, moyen ou fort) ;
l'historique des arrêtés de catastrophe naturelle de la commune ;
pour une construction récente en zone d'aléa moyen ou fort, l'étude géotechnique prévue par la loi Elan.

Radar du Bien croise ces données (Géorisques, DPE de l'ADEME, transactions DVF) pour vous aider à comprendre l'exposition d'une adresse.

Sources

Insee, Panorama des risques climatiques en France : exposition des ménages et de leur patrimoine immobilier, Documents de travail n° 2026-18, 3 novembre 2026 (insee.fr/fr/statistiques/9119400)
Économie Matin, « Risques climatiques : 43 % des logements français exposés, selon l'Insee », 8 novembre 2026
JeChange, « Fissures de sécheresse : 64 % des maisons de France sont bâties sur un sol argileux », novembre 2026
L'Information, « 43 % des logements exposés aux risques climatiques : ce que mesure vraiment l'étude de l'Insee », novembre 2026
Caisse centrale de réassurance (CCR), projections de sinistralité à horizon 2050, citées par l'Insee
Géorisques (BRGM), cartographie de l'exposition au retrait-gonflement des argiles